Technológie a inovácie

Od prvého prototypu riešenia k výraznému pivotu. Aj tak by sa dal v skratke zhrnúť posledný rok projektu DigFin. Čo podnietilo túto zmenu a ako vníma digitalizáciu bánk na Slovensku? O týchto a ďalších témach sme sa rozprávali so zakladateľom DigFin-u a členom inkubačného programu Univerzitného technologického inkubátora STU - Tiborom Zavadilom.

Rozprávame sa znovu s odstupom asi roka a pol. Kam sa za ten čas posunul DigFin?

Urobili sme veľký pokrok na viacerých frontoch. V novembri 2022 sme odprezentovali prvý prototyp nášho riešenia (tzv. MVP - Minimum Viable Product) na medzinárodnej konferencii Web Summit v Lisabone. Po nej sme si uvedomili, že potrebujeme vyladiť ešte mnoho vecí.

Preto sme sa v prvom kvartáli 2023 zamerali na detailné testovanie nášho produktu. Vybrali sme skupinu ľudí (našich potenciálnych klientov), aby sme od nich získali feedback, vďaka ktorému sme mohli náš produkt vylepšiť. Plne funkčný produkt sme nasadili na webstránku www.hypotekazmobilu.sk v druhom kvartáli 2023, kedy sme aj reálne začali predávať prvé digitálne hypotéky.

Následne v treťom kvartáli 2023 sa nám podarilo získať prvú investíciu z fondu CB ESPRI Impact One, ktorý investuje do sociálnych podnikov a startupov s pozitívnym spoločenským dopadom. Tieto peniaze nám nesmierne pomohli v ďalšom rozvoji nášho startupu.

V čom vám pomohla táto investícia? 

Vďaka investícii sme si mohli začať konečne vyplácať pravidelný príjem, čo nás zbavilo finančného stresu, ktorý sme dovtedy zažívali. Taktiež sme si mohli zazmluvniť našu šikovnú právničku Elišku Džuganovú, ktorá s nami začala spolupracovať hneď na začiatku ako mentorka vášho inkubátora.

Navyše sme náš tím mohli rozšíriť o viacerých expertov, napr. o Jaroslava Kapustu, ktorý predtým pôsobil ako generálny riaditeľ v Gepard Finance, kde sme začínali ako podriadený finančný agent. Ten nás v prvých mesiacoch svojho pôsobenia presvedčil, že musíme našu platformu sprístupniť aj ostatným brokerským spoločnostiam, aby sme im tiež umožnili sprostredkovanie hypoték na diaľku. Keď sa nám podarí vytvoriť jednotnú platformu pre celý hypotekárny trh, tak budú mať záujem sa na ňu pripojiť aj samotné banky.

A tak sme od začiatku tohto roku začali našu platformu rozširovať aj pre B2B segment, čo je významný pivot v našom startupe. V podstate sme sa pretransformovali z finančného agenta na čisto softvérovú spoločnosť.

 

Aké ďalšie úspechy sa vám podarili? 

Nedávno sme spustili pilotný projekt s Finportal a Slovenskou Sporiteľňou, ktorá ako prvá banka na Slovensku začala od nás akceptovať digitálne žiadosti na hypotéky. Rozbiehame tiež spoluprácu s viacerými brokerskými spoločnosťami, ktoré majú záujem o využitie našho riešenia.

Taktiež máme dohovorenú spoluprácu so softvérovou firmou itgo!, ktorá vyvinula systém digitálneho poisťovania a rada by ho vďaka nášmu riešeniu rozšírila aj o digitálnu hypotéku. Náš startup dokonca prijali do prestížneho akcelerátora Start it @ČSOB, ktorý nám otvára dvere k ďalším obchodným partnerom, bankám a investorom nielen na Slovensku, ale aj v Česku, kam by sme chceli ešte tento rok expandovať. Celkovo mám pocit, že sa dostávame viac do povedomia odbornej verejnosti, z čoho mám veľkú radosť.

Ktoré ciele sa vám za toto posledné obdobie naplniť nepodarilo?

Očakávali sme, že naši klienti ocenia možnosť požiadať o hypotéku 100% online. Ukázalo sa však, že sme trochu predbehli dobu. I keď veľa klientov si na našej webstránke pozrie ponuky bánk a spraví rôzne výpočty, takmer nikto si netrúfa vyplniť žiadosť o hypotéku úplne sám. Všetci požadujú pomoc odborníka, s ktorým sa chcú poradiť.

Zistili sme, že s našou aplikáciou nemá žiaden problém tzv. generácia Z, teda mladí ľudia narodení okolo roku 2000, no tí zatiaľ žiadnu hypotéku neriešia. Musíme preto počkať, kým táto skupina našich budúcich klientov dozreje.

V minulom rozhovore si spomínal, že digitalizácia bankového prostredia v západných krajinách vrátane Česka, je na vyššej úrovni ako na Slovensku. Ako sa za posledné obdobie vyvinulo naše bankové prostredie v rámci samotnej digitalizácie hypoték? 

Na Slovensku začala ČSOB ako prvá banka ponúkať možnosť zažiadať o hypotéku online, avšak zatiaľ iba na nešpecifikovanú nehnuteľnosť. Slovenská Sporiteľňa sa tiež posunula vpred tým, že začala od nás akceptovať digitálne žiadosti o hypotéku. Pokiaľ viem, tak aj vo VÚB sa dá žiadosť o hypotéku podpísať SMS-kou.

Verím, že tento trend bude pokračovať a digitálny podpis žiadostí o hypotéku sa čoskoro stane štandardom aj na Slovensku. V Česku ho už totiž akceptuje väčšina bánk. Niektoré dokonca majú pripravené aj API rozhranie na prijímanie žiadostí o hypotéky v digitálnej forme, ktoré zatiaľ na Slovensku chýba. Tu vidím veľký priestor na zlepšenie.

Ty si počas svojej kariéry vystriedal viacero zaujímavých pozícii v rôznych firmách doma i v zahraničí. V ktorom momente svojej podnikateľskej kariéry si cítil najväčší pocit zadosťučinenia? 

Keď sa moja pôvodná myšlienka, s ktorou som založil startup, začala pretvárať do reálneho produktu. Bola to radosť, ako keby sa mi narodilo ďalšie dieťa. Potom ma veľmi nakopol moment, keď sme zohnali prvého investora. To ma uistilo v tom, že náš projekt má zmysel, že skutočne môžeme zmeniť fungovanie finančného trhu a priniesť pozitívny dopad na spoločnosť.

Taktiež som si uvedomil, že ako podnikateľ mám v živote omnoho väčšiu flexibilitu ako zamestnanec, čo ma robí slobodnejším. Môžem si robiť v podstate, čo chcem. Nemusím sa pýtať žiadneho nadriadeného, či si môžem zobrať dovolenku alebo ísť na nejakú konferenciu. Jednoducho sa rozhodnem a idem. 

A naopak, aký bol zatiaľ najhorší moment tvojej kariéry podnikateľa?

Náš produkt sme spustili vo veľmi nepriaznivom období, keď sa hypotekárny trh na Slovensku prepadol o vyše 70%. Bolo extrémne náročné zohnať prvých zákazníkov, na ktorých by sme mohli otestovať našu platformu. Vtedy sme za pomerne vysoké náklady nakupovali kontakty na potenciálnych zákazníkov (tzv. leadov), ktorých sme spolu s manželkou museli krvopotne obvolávať.

Väčšina z nich aj tak nemala záujem o hypotéku, čo bolo pre nás dosť deprimujúce. Počas telefonátov sme natrafili aj na ľudí, ktorí boli fakt v zúfalej situácii, a my sme im nevedeli nijako pomôcť. Navyše nám dochádzali peniaze, čo bolo veľmi stresujúce, lebo máme dve malé deti. Našťastie sme to nevzdali, zaťali zuby a toto temné obdobie prekonali.

Ako vníma tvoje podnikanie rodina? Po prácach so stabilným príjmom to musela byť zmena aj pre nich. 

Moja rodina ma našťastie v podnikaní plne podporila. V najťažších chvíľach, keď mi naozaj došli peniaze, ma všetci blízki podržali - moji rodičia, sestra aj svokrovci, za čo som im nesmierne vďačný. Najväčšia vďaka samozrejme patrí mojej manželke, ktorá kvôli nášmu startupu opustila svoju stabilnú prácu a vrhla sa so mnou do divokých vôd veľkej neistoty. Bez jej obrovskej pomoci by som svoj startup nikdy nerozbehol.

Na začiatku však musela robiť veci, ktoré ju vôbec nebavili (napr. to obvolávanie leadov). Chvalabohu, s postupom času, ako naša firma rástla, vzniklo kopec nových príležitostí, v ktorých sa našla. Aktuálne má na starosti operatívne záležitosti, administratívu, účtovníctvo, ľudské zdroje a event manažment. Má toho dosť, no spoločnými silami to zvládame.

Taktiež chcem poďakovať svojim spoločníkom z Prešova - Petrovi Zahornackému, Petrovi Prokopčákovi a Vladimírovi Hudákovi - za ich dôveru, podporu a úsilie, ktoré vložili do nášho spoločného startupu. Bez ich pomoci by som svoj zámer digitalizácie hypoték nedokázal zrealizovať.

Ktoré podujatia a konferencie ti za posledný čas dali toho najviac, a prečo? 

Najradšej mám podujatia, kde môžem stretnúť svojich starých známych, ktorých som dlho nevidel, a taktiež nových ľudí z odvetvia, v ktorom pôsobím, teda fintech. Poslednou konferenciou, na ktorej som sa zúčastnil a veľmi sa mi páčila, bola fintech konferencia Money Motion v Záhrebe.

Stretol som tam jednoho kamaráta z Národnej banky Chorvátska, ktorého som nevidel vyše 10 rokov. Taktiež som si tam našiel nového obchodného partnera. Chcel by som týmto poďakovať FINAS (Fintech a Insurtech Asociácia Slovenska), ktorej členom som už dva roky, že ma na túto konferenciu pozvala.

Prostredníctvom DigFin-u si sa stal súčasťou slovenského startupového ekosystému. Ako ho momentálne vnímaš? 

Je tu výrazný progres v prospech rozvoja startupov. Ja som zvažoval podnikanie už skôr, no vôbec som nevedel, ako mám začať. Práve vďaka vášmu inkubátoru a ďalším akceleračným programom, ktoré som absolvoval, som mohol svoj projekt posunúť z pôvodnej myšlienky do reálneho produktu. Taktiež na Slovensku registrujem čoraz viac investičných fondov a väčšiu otvorenosť bánk spolupracovať so startupmi, čo vnímam veľmi pozitívne.

Z akých zdrojov čerpáš inšpiráciu a ďalšie vedomosti? 

Knižky si vyberám tak, aby mi pomohli v rozvoji môjho startupu, takže takmer vôbec nečítam beletriu. Keď som rozbiehal DigFin, mojou prvou voľbou bola knižka Lean Startup od Erica Riesa. Keď som po čase potreboval začať budovať povedomie o našom produkte, siahol som po Žltej knihe budovania značky od Michala Pastiera.

Okrem toho čítam veľa článkov dostupných na Internete, napríklad na LinkedIn-e, kde sa združuje zaujímavá komunita profesionálov. Hlavným zdrojom inšpirácie však pre mňa sú rôzne eventy, workshopy a meetupy, kde sa môžem osobne stretnúť s ľuďmi z môjho odboru. 

Foto: archív Tibora Zavadila